2014年中央一號文件明確提出，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的政策，并對強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)做出全面部署。三農(nóng)問題是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的重大議題，通過金融創(chuàng)新使農(nóng)村弱勢群體盡可能享有平等信貸服務(wù)機(jī)會已到了迫在眉睫的程度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)鍵在于農(nóng)村金融的帶動，盡管近幾年我國不斷深化 金融體制改革，例如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等已經(jīng)取得明顯效果，但多年來中國經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)致了目前農(nóng)村金融體系仍舊不完善,同樣,目前的市場經(jīng)濟(jì)存在自發(fā)性、滯后性、盲目性等問題，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展也參差不齊，使得局部地區(qū)的金融問題得不到有效解決，真正服務(wù)于農(nóng)村弱勢群體的小額貸款因現(xiàn)實(shí)條件的種種制 約并未得到發(fā)展與推廣，想真正達(dá)到“普惠金融”，還為之甚遠(yuǎn)。在這種大背景和市場的驅(qū)使下，盈利性企業(yè)單位很難進(jìn)一步解決三農(nóng)問題，因此需要公益慈善行為去彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)的缺陷，一些發(fā)達(dá)國家根據(jù)本國實(shí)際情況運(yùn)用P2P網(wǎng)貸的金融模式彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)的不足，并取得了效果。

近年來我國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)日益火爆,一些網(wǎng)貸平臺把目光投向了三農(nóng),開展了一系列P2P農(nóng)貸業(yè)務(wù)和公益助農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。什么是P2P公益助農(nóng)？ 它是以何種模式運(yùn)作？它的存在有何價值？P2P公益助農(nóng)在國內(nèi)外的體現(xiàn)是怎樣的？這種金融創(chuàng)新是否可以提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量？筆者將在下文中詳盡描述 P2P公益助農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的價值、運(yùn)營模式以及背后可能存在的風(fēng)險及風(fēng)控建議。

何為P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)扶貧

P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)扶貧業(yè)務(wù)是把城市中高收入、熱心助農(nóng)扶貧的人士和有信用貸款需求的低收入困難農(nóng)戶對接，助農(nóng)平臺上的出借人和P2P網(wǎng)貸平臺均不以盈利為目的，通過個人對個人借貸方式實(shí)現(xiàn)信貸助農(nóng)扶貧。

P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)平臺運(yùn)作模式

P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)平臺連接了陌生的出借者及農(nóng)村貧困借款者，為了有效風(fēng)控，大多平臺采用與農(nóng)村公益性小額貸款機(jī)構(gòu)合作的方式來克服公益助農(nóng)信貸模式中存在的信息不匹配、資金管理困難等障礙。筆者將P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)信貸模式的框架結(jié)構(gòu)分為四個部分：P2P助農(nóng)平臺、借款人（困難農(nóng)戶）、出借人 （熱心助農(nóng)人群）、與平臺合作的農(nóng)村公益性小額貸款機(jī)構(gòu)。

P2P助農(nóng)平臺是這一模式的運(yùn)轉(zhuǎn)中心，具體運(yùn)作流程為：P2P助農(nóng)平臺去選擇多家農(nóng)村公益性小額貸款機(jī)構(gòu)合作，小額貸款機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)去審核篩選適 合放貸的困難農(nóng)戶，將這些借款人的信息資料遞交給P2P助農(nóng)平臺，平臺上的出借人根據(jù)平臺發(fā)布的借款人信息做出選擇性出借，隨后P2P助農(nóng)平臺與農(nóng)村小額 貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算，平臺將出借人資金按借款人所屬的小貸機(jī)構(gòu)歸集支付，再之后，借款農(nóng)戶在限定的還款期限內(nèi)再將本息通過小貸機(jī)構(gòu)代收的方式與平臺再次 進(jìn)行資金結(jié)算，最后付還給出借人。

              圖1：P2P公益助農(nóng)平臺運(yùn)營模式

P2P公益助農(nóng)信貸平臺通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將互不相識的出借人與借款人對接在一起，使出借人可以及時了解借款人的個人資料、借款用途、償還額度及因貸款所帶來的生產(chǎn)、生活改觀等信息。

國內(nèi)外P2P公益平臺的介紹與反思

隨著國外日益成熟的P2P網(wǎng)貸模式以及國內(nèi)如雨后春筍般大量P2P網(wǎng)貸平臺的涌現(xiàn)。其中，部分平臺機(jī)構(gòu)開始將目光投向于公益助農(nóng)扶貧，國外平臺主要有Kiva、Zidisha等，國內(nèi)主要有宜信“宜農(nóng)貸”平臺、國開金融 “惠農(nóng)貸”平臺等。

Kiva

Kiva是一家國外P2P網(wǎng)貸平臺，但它更像是一個非營利性的慈善組織，它向窮人提供小額的無息貸款，資助他們進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，幫助擺脫貧困的現(xiàn)狀。Kiva的運(yùn)營方式獨(dú)特而簡單，這主要源于它在全球擁有的眾多地方性小額貸款機(jī)構(gòu)合作者和自愿者，這些小額貸款機(jī)構(gòu)和自愿者通過對本地的走訪等形式，了解當(dāng)?shù)刎毟F人群的對資金的需求，掌握需要申請貸款的人的基本信息，并連同其真實(shí)照片上傳到Kiva 網(wǎng)站上。Kiva 網(wǎng)站將根據(jù)申請人的基本情況、照片、需求金額、用途計劃和還款期限等信息生產(chǎn)借款條目并公布到網(wǎng)站的借款列表上，和包括照片、業(yè)務(wù)計劃等。申請者可以申請到最小 25美元的金額。

Zidisha

Zidisha由Y Combinator投資的一家非營利P2P網(wǎng)貸平臺，為非洲小企業(yè)主提供低利息貸款。資金需求方可以在Zidisha上發(fā)起借款，第一次只能借50美元，借款數(shù)目的上限額度隨著借款次數(shù)上升。同時資金需求方需要給出可以承受的貸款利息，其中5%作為國際轉(zhuǎn)賬費(fèi)。資金出借方可以選擇低于貸款利率的任何利率、任何金額借給資金需求方。創(chuàng)立Zidisha最直接的原因是，非洲當(dāng)?shù)劂y行給小企業(yè)主的貸款利率高達(dá)35%-70%，這是當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)根本無法承受的。Zidisha可以排除掉銀行這個資金中間人，把出借人的錢直接送到需要的人手里，從而減少利息，Zidisha上發(fā)起的借貸利息幾乎都低于20%，這在當(dāng)?shù)厥呛艿偷睦?。Zidisha對其平臺上注冊的借款人采取會員制。借款人需要先在網(wǎng)上填寫基本信息，并提供在當(dāng)?shù)赜忻?、有地位的人作為?dān)保，然后 Zidisha會調(diào)查借款人是否有償還能力，是否有其他負(fù)債等信息。目前在Zidisha平臺上交易的壞賬率極低。

宜農(nóng)貸

“宜農(nóng)貸”是我國宜信公司于2009年推出的愛心助農(nóng)公益理財平臺。愛心出借人以“愛心出借”的方式資助偏遠(yuǎn)地區(qū)需要資金支持的農(nóng)村婦女。在快速發(fā)展的中國依然有成千上萬的農(nóng)民、尤其是農(nóng)村婦女生活貧困、缺乏機(jī)遇，她們有良好的信用，希望通過辛勤勞作改變生活，但總是缺少那么一點(diǎn)點(diǎn)成本資金。宜農(nóng)貸平臺，與全國各地致力于扶貧的17家公益性小額信貸機(jī)構(gòu)合作，用信用為那些農(nóng)村的貧困人群創(chuàng)造機(jī)會。從2009年至2014年期間，總計愛心出借額 8000萬，約10萬愛心助農(nóng)人士參與其中。宜農(nóng)貸的理念是：窮人有信用，信用有價值；信用是一種資產(chǎn)；相信窮人的生存技能。宜農(nóng)貸平臺上出借人以低息貸款（預(yù)期2%年化感恩收益）提供資金。

惠農(nóng)貸

惠農(nóng)貸是我國開鑫貸平臺（開鑫貸公司由國家開發(fā)銀行全資子公司——國開金融有限責(zé)任公司和江蘇省內(nèi)國有大型企業(yè)共同投資設(shè)立）為支持“三農(nóng)”發(fā)展、解決農(nóng)戶融資難題，在“蘇鑫貸” （ 蘇鑫貸是開鑫貸平臺依托股東單位江蘇金農(nóng)股份有限公司推出的服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)產(chǎn)品）創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，專門推出的公益性金融服務(wù)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以公益運(yùn)作為原則，幫助貧困農(nóng)戶以相對較低的成本獲取資金，從而改善農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活。該產(chǎn)品確保農(nóng)戶最終融資成本不超過8%（一般為5%-7%年化利率），投資起點(diǎn)為1000元?；蒉r(nóng)貸作為公益惠農(nóng)產(chǎn)品，平臺不收任何服務(wù)費(fèi)。

在筆者的調(diào)查過程中，國外的P2P網(wǎng)貸平臺除Kiva、Zidisha外，還有像Rang De、MYC4、DonorsChoose、ZimpleMoney等平臺都是非營利性的公益型助農(nóng)扶貧機(jī)構(gòu)。相反，在對國內(nèi)公益性助農(nóng)平臺的調(diào)查后，遺 憾的是，筆者很難在國內(nèi)1800多家P2P網(wǎng)貸平臺（截止2015年4月網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢統(tǒng)計）中找到規(guī)模和影響力較大的純粹公益性質(zhì)的P2P網(wǎng)貸機(jī) 構(gòu)，當(dāng)Kiva等公益慈善平臺在世界其他地區(qū)業(yè)務(wù)開展得如火如荼時，大多數(shù)中國人對之仍感到陌生。筆者認(rèn)為，這并不是因?yàn)橹袊讼啾取袄贤狻比狈坌?，? 能是因?yàn)轭愃埔恍?/span>郭美美事 件”，造成投資人擔(dān)心自己的好心是否能借助平臺或公益組織等渠道，真實(shí)有效地去幫助那些該幫助的人，加之國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策不夠完善，還無法達(dá)到國外P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成熟度，問題平臺高發(fā)，并且在國內(nèi)嚴(yán)苛的政策下，非營利性組織必須掛靠在政府部門下，否則視為非法經(jīng)營，這些原因造成一些希望可以保 持自身獨(dú)立性的P2P網(wǎng)貸平臺想做公益類業(yè)務(wù)卻無門無路的窘境，最后，由于中國小額信貸行業(yè)法律地位不穩(wěn)定，既缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)又缺乏相應(yīng)的監(jiān)管法律和法規(guī)，許多早已成立的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展停滯不前，造成P2P網(wǎng)貸平臺難以與其大規(guī)模深度發(fā)展合作。

P2P公益助農(nóng)的價值

在我國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的不穩(wěn)定性以及農(nóng)村人口普遍缺乏可抵押品，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)民的傳統(tǒng)信貸模式遭遇諸多難以挑戰(zhàn)的問題，所以它們的目標(biāo)客戶通常限定為生產(chǎn)利潤較高的富裕農(nóng)戶，鮮有顧及農(nóng)村貧困居民的貸款需求。比如四大國有銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行設(shè)立在縣域內(nèi)的分支網(wǎng)點(diǎn)，以及筆者 調(diào)查到的很多國內(nèi)的P2P農(nóng)貸業(yè)務(wù)平臺，由于它們出于對風(fēng)險控制及收益最大化的考量，所以極少發(fā)放貸款給處于基層的弱勢群體，特別是農(nóng)村貧困人群。

同樣，不管是政府部門還是慈善機(jī)構(gòu)，自身經(jīng)濟(jì)能力較為有限，很難對某個貧困戶的經(jīng)營發(fā)展和生活長期資助，更多的貧困戶在這種救助體系中也根本沒 有能被資助到的機(jī)會。某些“幸運(yùn)戶”，在政府停止救助之后，很快又再度返貧。另外，慈善性質(zhì)的捐款和獻(xiàn)愛心活動確實(shí)會對困難戶在生活上起到一定改善，但筆 者認(rèn)為這是一把雙刃劍，長期的慈善捐助可能會給被救濟(jì)者造成一種依賴心理，反而放松了自力更生的努力和信念。

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的啟動，加速了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的火熱，平臺利用先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，完成了有利于引導(dǎo)資金流向三農(nóng)的金融創(chuàng)新，加之P2P網(wǎng)貸平臺的主要服務(wù)目標(biāo)是為“草根”貸款者提供手續(xù)便捷、短期靈活且抵押擔(dān)保要求低的貸款，這恰好很對農(nóng)村農(nóng)戶的“胃口”， 農(nóng)民通過P2P網(wǎng)貸平臺可以更加便捷容易的獲得金融服務(wù)，P2P網(wǎng)貸平臺通過線上線下結(jié)合也可以更加有效地甄別誰是合格的融資者。

農(nóng)村人口數(shù)量龐大，加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸難，資金缺口巨大。在筆者的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)很多P2P網(wǎng)貸平臺都把業(yè)務(wù)項目滲透向農(nóng)貸里，比如國內(nèi)知名平臺如翼龍貸、沐金農(nóng)等，80%以上的業(yè)務(wù)都投向了三農(nóng)，大有農(nóng)村包圍城市之勢。這些P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)掘到了國內(nèi)三農(nóng)問題上的商機(jī)，也確實(shí)讓更多的農(nóng)民享有了方便快捷的金融服務(wù)，但絕大部分開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺仍舊還是以盈利為目的，給投資人的年化收益普遍在8%-20%，這對于處在一定數(shù)量上無抵押，無擔(dān)保的困難農(nóng)戶，仍舊無法享受到貸款或者因高利率望而卻步。筆者調(diào)查顯示，如上文所提到的宜信“宜農(nóng)貸”，國開金融“惠農(nóng)貸”，類似這種低 息或者無息的P2P公益助農(nóng)平臺，少之勝少，僅存在于部分擁有國資背景的P2P網(wǎng)貸平臺之中，這一小股力量帶來的社會影響卻是深遠(yuǎn)的，讓我們看到了一個全新的創(chuàng)新型公益模式，筆者相信隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，具備農(nóng)村特色的擔(dān)保模式成熟以及政府陸續(xù)出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融扶農(nóng)扶貧政策和鼓勵，會有越來越多的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將三農(nóng)業(yè)務(wù)更加公益化的投向給困難農(nóng)戶，逐步實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的美好愿景。

P2P公益助農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及風(fēng)控建議

借款農(nóng)戶無法及時還款的風(fēng)險

建議：通過P2P網(wǎng)貸平臺借款的農(nóng)戶，需要經(jīng)過與平臺合作的公益性小額信貸公司嚴(yán)格審核篩選。借款農(nóng)戶的信用狀況、歷史還款記錄、社區(qū)聲譽(yù)、借 款用途等因素都要被考慮在內(nèi)，并通過“小組聯(lián)保”或“農(nóng)村信用聯(lián)盟”等形式二次降低風(fēng)險，另外，投資人也可以通過將資金分散借給多個農(nóng)戶來降低風(fēng)險。

合作伙伴風(fēng)險

建議：P2P網(wǎng)貸平臺通過與公益性農(nóng)村小額貸款公司合作，當(dāng)投資人愛心出借后，平臺將資金提供給合作伙伴，由合作伙伴出借給農(nóng)戶。平臺需要在線 上線下嚴(yán)格審查篩選適合合作的公益性小貸機(jī)構(gòu)，對其組織架構(gòu)、機(jī)構(gòu)運(yùn)營、財務(wù)績效、社會績效等多個方面進(jìn)行深度評估，再最終決定是否進(jìn)行合作。已有的合作 單位，也建議定期對其重新進(jìn)行評審。

平臺自身風(fēng)險

建議：不乏會有一些問題平臺打著慈善愛心的名義集資圈錢，愛心投資人也需要對P2P網(wǎng)貸平臺觀察審核，調(diào)查平臺是否存在過歷史問題，是否公開透明以及平臺自身或與其合作的第三方擔(dān)保公司是否有過硬的實(shí)力和背景。

目前國內(nèi)在P2P公益助農(nóng)方面，利率確定還不夠合理，影響了本來就處于困難狀態(tài)下農(nóng)戶的積極性，借款困難農(nóng)戶也面臨著自身抵押物不足，找不到合 適擔(dān)保人的困境，P2P網(wǎng)貸平臺自身的風(fēng)險控制也存在諸多問題。所以，在完善P2P公益助農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中，平臺需要配合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小貸機(jī)構(gòu)建立完善的信用誠信 系統(tǒng)，做好線上線下的審核，并且P2P網(wǎng)貸平臺實(shí)行盡可能優(yōu)惠的利率，最后，投資人也要對平臺的安全性進(jìn)行認(rèn)真考量。

總結(jié)

P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)扶貧，確實(shí)可以有效的解決部分困難農(nóng)戶貸款難的問題，讓他們重拾對勞動生產(chǎn)、對生活的信心，但又因?yàn)槲覈奶厥鈬椋趪鴥?nèi)，像類似Kiva這樣的P2P純公益助農(nóng)機(jī)構(gòu)發(fā)展受阻，數(shù)量匱乏。筆者相信，隨著國內(nèi)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管跟鼓勵政策的陸續(xù)出臺，網(wǎng)貸行業(yè)即將走向“規(guī)范化”，投資人對行業(yè)的信任度以及公益組織自身公信力也會隨之提升。在此刻，P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)的星星之火，耐心等上一陣風(fēng)，說不定就會在不遠(yuǎn)的將來燎遍原 野。也相信中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的蓬勃發(fā)展，插上P2P網(wǎng)貸公益助農(nóng)扶貧這對翅膀，將會飛得更高、更遠(yuǎn)。

來源：和訊網(wǎng)